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保險很“保”險!但要看你投保的是哪種類險

2019-06-03 7014 分享到:

一,意外險,主流的意外險都是一年期消費型,年年交,年年扔。一年200元左右,30萬元意外傷害保額,還有意外住院醫療和意外住院津貼理賠。如此高的杠桿比,如果你再要求保險公司到期返還,保險公司會虧到褲子都沒得穿。又如何能保證保險公司萬一客戶出險能有錢理賠呢?

當然,我們常見返還型的意外險也有,比如各公司主推的“百萬交通意外險”,十年交費的話,每年大約都在1500左右,有一些公司甚至高到2000多。保險期間出險了,公司可能賠一倆百萬。不出險,退還保費。你再算算這個杠桿比,還有出險率和賠付標準。

可能返還型你所交保費每年的利息都要超過消費型的保費的。

保險很“保”險!但要看你投保的是哪種類險

二,住院醫療保險,這個我們是很少能看到有返還型的。如果我們把各年齡段的年交保費平均一下的話。年交費大概在1000元左右。小病醫療險,中端醫療險都買的話,算它平均年交保費2000元,每年保額高達五六百萬。0免賠額的條件下,理賠率必然會增加。保險公司要保證盈利,還要保證有錢理賠,你如何再去要求它返還保費?

三,重疾險,我們今天只拿終身重疾險舉例。有終身消費的,有終身返保費的,也有身故賠保額的。

數字化或許更直觀,我們就具體點舉例說明一下。

我們就以市面上比較優秀的一款重疾險“復星聯合康樂e生”分別做倆種方案來比較一下。

30歲男性,30萬保額,20年交費,保終身。

一,終身消費型,年交保費4700元。

二,身故賠付型,年交保費6200元。

同樣的條款,同樣的保障,多了個身故賠付,年交保費多出來1500元。

然而,身故賠付條款中,重疾賠付和身故賠付只賠一項,不可兼得。也就是說如果中途發生重疾理賠,合同隨即終止,不會再賠身故金的。也就是說發生身故或重疾最多可以獲得30萬賠付。

但是如果另外投保至80歲的定期壽險,20萬的保額年交費也就1600元左右。

這樣消費型重疾和壽險分開做的話,保費差不多,但有可能獲得50萬的理賠。

你認為哪種投保方式更合適呢?是返還型的好還是消費型的好呢?

至于理財型保險,是不會存在合同到期回不了本的問題的,只是有盈利高低之分。

我是庖丁解險,正確解讀保險是我的責任。

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